Bảo hiểm nhân thọ là gì? Có nên mua bảo hiểm nhân thọ

1/ Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo hiểm thương mại do các công ty bảo hiểm phát hành, nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến tính mạng, sức khỏe, thân thể.

Người tham gia sẽ ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm. Cam kết đóng phí đều đặn vào quỹ dự trữ tài chính do doanh nghiệp bảo hiểm quản lý, để được chi trả một khoản tiền cụ thể khi gặp rủi ro hoặc đến khi đáo hạn kết thức thời hạn hợp đồng bảo hiểm.

Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là một cách quản lý rủi ro hiệu quả, dự phòng tài chính an toàn cho tương lai để bù đắp nguồn thu nhập bị tổn thất khi người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro.

2/ Phân loại nghiệp vụ bảo hiểm

– Bảo hiểm sinh kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

– Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

– Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

– Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ trong cùng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

– Bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết hoặc muốn rút tiền lại vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người.

3/ Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

3.1 Kế hoạch bảo vệ

An tâm chăm sóc sức khỏe bản thân và gia đình với các kế hoạch bảo vệ tài chính toàn diện trước những rủi ro tai nạn, bệnh hiểm nghèo …

3.2 Kế hoạch tiết kiệm
Một kế hoạch bảo vệ và tích lũy hiệu quả giúp bạn thực hiện các ước mơ với nguồn tài chính ổn định trong tương lai.

3.3 Kế hoạch đầu tư
Một giải pháp bảo vệ kết hợp đầu tư sẽ giúp bạn xây dựng nền tảng tài chính sinh lợi an toàn, vững vàng trước các rủi ro trong cuộc sống.

3.4 Kế hoạch hưu trí
Hoạch định kế hoạch hưu trí với các giải pháp bảo vệ và tích lũy tài chính hiệu quả cho tuổi hưu trí độc lập và an nhàn không phụ thuộc các con

3.5 Quỹ giáo dục cho con
Giải pháp tài chính linh hoạt kết hợp “bảo hiểm + tiết kiệm + đầu tư”, giúp các bậc cha mẹ đảm bảo nguồn tài chính vững chắc để xây dựng con đường học vấn cho các con nhỏ an toàn trong tương lai.

3.6 Bảo hiểm trọn đời
Giải pháp tài chính kết hợp “bảo hiểm + tiết kiệm + đầu tư + hưu trí”. Chỉ cần đóng phí trong thời hạn tối thiểu 8-12 năm đầu. Bạn sẽ được bảo vệ đến trọn đời, đồng thời được hưởng lợi tức đầu tư từ Quỹ liên kết chung do công ty bảo hiểm quản lý vào mỗi năm.

3.7 Gói bảo hiểm bổ sung (sản phẩm phụ)
Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ như: bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, khám chữa bệnh, nằm viện, thai sản, tai nạn 24/24, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo.. được mua kèm theo sản phẩn bảo hiểm chính đề bổ sung bảo vệ toàn diện cả gia đình.

Sản phẩm bổ sung có thời hạn bảo hiểm tối đa 1 năm, phi đóng mỗi năm không được tính vào quỹ liên kết bảo hiểm để tính lợi tức như phí đóng bảo hiểm sản phẩm chính (bảo hiểm nhân thọ).

4/ Thuật ngữ hợp đồng bảo hiểm
– Công ty bảo hiểm: Doanh nghiệp phát hành hợp đồng bảo hiểm, có trách nhiệm thu phí bảo hiểm và chi trả các quyền lợi bảo hiểm dựa trên các điều khoản đã ký kết.

– Bên mua bảo hiểm: Là người đóng phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm chính là chủ hợp đồng bảo hiểm.

– Người được bảo hiểm: Là người được bảo hiểm về tính mạng, sức khỏe, thân thể.. chính trong hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ: bố mẹ mua bảo hiểm cho con nhỏ thì bố mẹ là người mua bảo hiểm, con nhỏ là người được bảo hiểm.

– Người thụ hưởng: là người sẽ được công ty bảo hiểm sẽ chuyển số tiền đền bù trường hợp rủi ro xảy ra. Người thụ hưởng phải được chỉ định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp không có người thụ hưởng thì xử lý theo luật thừa kế tài sản do nhà nước ban hành.

– Số tiền bảo hiểm (còn gọi là mệnh giá bảo hiểm): là số tiền tối đa công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho một hợp đồng bảo hiểm

– Thời hạn hợp đồng: khoảng thời gian hợp đồng bảo hiểm còn giá trị hiệu lực

– Thời hạn đóng phí: thời gian cam kết đóng phí bảo hiểm trong bao nhiêu năm,

– Phí bảo hiểm: số tiền phải đóng cho công ty bảo hiểm hàng tháng/quý/năm.

– Sự kiện bảo hiểm: các sự kiện rủi ro mà bảo hiểm cam kết bồi thường trong hợp đồng.

– Giá trị hoàn lại (giá trị tích lũy): Khoản tiền hiện có trong quỹ liên kết chung (gồm phí bảo hiểm khách hàng đóng mỗi năm + lợi tức sinh ra hàng năm) sau này trả lại toàn bộ cho khách hàng khi kết thúc hợp đồng (hoặc khi khách hàng muốn rút tiền từ bảo hiểm hoặc hủy hợp đồng trước hạn)

– Quỹ liên kết chung: Phí bảo hiểm đóng hàng năm của khách hàng sau khi khấu trừ cho các loại phí quản lý bảo hiểm mỗi năm thì phần tiền còn lại được bỏ vào quỹ liên kết chung được đem đầu tư để sinh lợi tức để trả lại lợi tức cho khách hàng mỗi năm.

– Điều khoản loại trừ: Các sự kiện bảo hiểm hay các rui ro mà công ty bảo hiểm loại trừ ra, không có trách nhiệm bồi thường.


5/ Kinh nghiệm hiểu đúng về bảo hiểm
5.1 Nên mua bảo hiểm hay gửi tiết kiệm ngân hàng
Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là sự kết hợp giữa yếu tố bảo vệ và tích lũy tài chính tạo ra khả năng sinh lãi từ giá trị hoàn lại của phí bảo hiểm theo thời gian.

Khi so sánh thì lợi nhuận sinh lợi của bảo hiểm trong 10 năm đầu không thể bằng việc sinh lãi của gửi tiết kiệm ngân hàng, nhưng bù lại là sự bảo đảm an toàn tài chính và không lo phá sản tốt hơn.

Nếu bạn chỉ muốn sinh lợi cao thì nên gửi tiết kiệm ngân hàng hoặc chọn các kênh đầu tư sinh lợi khác và chấp nhập các rủi ro.

Nếu muốn giải pháp vừa được bảo hiểm vừa tiết kiệm sinh lợi thì nên mua bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm là công cụ quản lý rủi ro chứ không phải công cụ chuyên vào mục đích chỉ sinh lợi tức.

5.2 Bảo hiểm giá rẻ, cũng có thể rất đắt tiền
Những năm về sau của đời người, tuổi càng lớn thì rủi ro sẽ càng lớn theo nên chọn tham gia những sản phẩm được bảo vệ trọn đời sẽ giúp người được bảo hiểm luôn an tâm trong cuộc sống. Phí bảo hiểm sẽ rất đắt khi:

Tuổi quá cao: những người tham gia bảo hiểm có độ tuổi từ 50-60 tuổi trở lên thường phải đóng phí cao hàng năm cao hơn gần gấp đôi người tham gia bảo hiểm từ khi 20-30 tuổi. Từ 60 tuổi trở đi rất khó được chấp nhận tham gia bảo hiểm nhân thọ.
Sức khỏe không đủ tiêu chuẩn: Những người có tiền sử bệnh mãn tính, bệnh lâu năm,..có thể phí đóng bảo hiểm sẽ cao hơn người có sức khỏe bình thường khi mua bảo hiểm cùng một mệnh giá như nhau. Người tham gia bảo hiểm có điều kiện sức khỏe tốt sẽ có mức phí đóng bảo hiểm thấp nhất.
Nghề nghiệp mang tính rủi ro cao: tài xế, công nhân thi công, thợ lặn, phi công, diễn viên xiếc, lính cứu hỏa…sẽ có mức phí đóng bảo hiểm cao hơn so với nhóm nghề làm việc tại khối cơ quan, văn phòng khép kín, ít gặp rủi ro tai nạn bất ngờ.
5.3 Mệnh giá và phí bảo hiểm không phù hợp
Nếu tham gia bảo hiểm với mệnh giá quá thấp thì quyền lợi nhận được cũng rất ít, không thể bảo vệ tốt trước các rủi ro có thể xảy ra, giá trị tích lũy cũng thấp hơn so với nhu cầu của gia đình. Từ đó thấy việc tham gia bảo hiểm không có ý nghĩa nên hủy ngang hợp đồng giữa chừng.

Việc phí đóng quá cao so với khác năng tài chính có thể trở thành gánh nặng tài chính cho gia đình, làm bạn không thể tiếp tục duy trì hợp đồng trong những năm sau. Lưu ý rằng các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có kế hoạch đóng phí từ 8-12 năm liên tục mới đặt hiệu quả tốt nhất.

Theo các chuyên gia tài chính, căn cứ vào mức sống khác nhau của mỗi gia đình thì mức đóng phí bảo hiểm nhân thọ phù hợp mỗi năm chỉ nên chiếm từ 10 – 15% thu nhập ổn định mỗi năm của gia đình, từ đó xây dựng nên mệnh giá bảo hiểm tương xứng.

5.4 Bảo hiểm các rủi ro ngoài ý muốn và chưa xảy ra
Những rủi ro xảy ra ngoài ý muốn gây thiệt hại đến sức khỏe, thân thể, tính mạng của người được bảo hiểm trong thời gian hợp đồng có hiệu lực mới được bảo hiểm chi trả.

Bảo hiểm sẽ không chi trả cho những rủi ro do cố ý hay có sẵn từ trước ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực dù rằng công ty bảo hiểm đã chấp thuận và chưa phát hiện vấn đề tại thời điểm ký hợp đồng.

5.5 Không phải bảo hiểm “tất cả” mọi loại rủi ro
Không riêng gì bảo hiểm nhân thọ, các sản phẩm bảo hiểm khác như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm xe, bảo hiểm nhà ở.. cũng có giới hạn bảo vệ và không bảo vệ trước mọi loại rủi ro.

Người tham gia trước khi ký hợp đồng bảo hiểm cần nắm rõ mình sẽ được bảo vệ trước những rủi ro nào, trong mỗi một rủi ro đó sẽ được chi trả trong trường hợp nào, quyền lợi nhận được bao nhiêu và những trường hợp rủi ro nào (bị loại trừ) không được bồi thường được ghi cụ thể trong hợp đồng.

Người mua bảo hiểm cần lưu ý bảo hiểm sẽ không thanh toán trong các trường hợp tử vong do: tự tử (trong thời hạn 2 năm đầu tiên), phạm tội bị tử hình, do bệnh HIV/AIDS, các bệnh có sẵn phát đã sinh từ trước, các trường hợp cố ý gây ra tổn thương, các trường hợp vi phạm pháp luật..

Tất cả trường hợp không được bồi thường này sẽ được qui định tại điều khoản loại trừ của hợp đồng bảo hiểm. Khách hàng nên đọc kỹ, hiễu rõ điều khoản loại trừ bảo hiểm trước khi ký hợp đồng.

5.6 Mua bảo hiểm sai thời điểm
Nhiều người suy nghĩ rằng “khi nào cần bảo hiểm thì mua”. Vậy chính xác lúc nào họ cần bảo hiểm? Khi họ đã ốm đau, bệnh tật, tuổi đã cao, tai nạn sắp xảy ra, hay đột ngột qua đời?

Bảo hiểm khác so với các loại hàng hóa, dịch vụ thông thường chỉ được mua bảo hiểm khi bạn còn khỏe mạnh, đủ điều kiện sức khỏe mới được chấp nhận tham gia.

Khi bạn đã gặp vấn đề về sức khỏe, rủi ro sắp xảy ra, có nhu cầu bảo hiểm thì không còn đủ điều kiện tham gia bảo hiểm tất cả các loại bảo hiểm liên quan.

Nên mua bảo hiểm nhân thọ tốt nhất là khi nào? Lúc bạn còn trẻ, sức khỏe tốt, rủi ro ít xảy đến là thời điểm tốt nhất để mua bảo hiểm vì phí đóng rất thấp, tuổi càng cao phí đóng sẽ càng tăng hơn.

VD: Bệnh ung thư, bệnh hiểm nghèo, đau dạ dày, bệnh tim mạnh, tiêu hóa..Tùy từng loại bệnh lý mà giới y khoa phân chia các giai đoạn phát triền của bệnh lý: giai đoạn phát sinh, giai đoạn ủ bệnh, biểu hiện triệu chứng, giai đoạn cuối..

Mỗi giai đoạn có chu kỳ số ngày phát triển cụ thể. Từ giai đoạn ủ bệnh đến giai đoạn biểu hiện triệu chứng có những bệnh lý cần thời gian phát triển từ 1-2 năm hoặc lâu hơn.

Trường hợp khách hàng phát hiện mình có triệu chứng bệnh rồi chay đi mua bảo hiểm, điền thông tin đăng ký tình trạng sức khỏe tốt, không có bất kỳ đấu hiệu bệnh lý nào. Qua 06 tháng đến 01 năm sau mới đến bệnh viện khám là có bệnh.

Khi có hồ sơ bệnh lý, yêu cầu bảo hiểm bồi thường. Doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường thì tố cáo bảo hiểm lừa đảo?

Trong trường hợp này công ty bảo hiểm từ chối bồi thường là hợp pháp, theo căn cứ y khoa về thời gian phát triển bệnh lý sẽ xác định được giai đoạn phát sinh bệnh trước khi mua bảo hiểm.

Lưu ý bảo hiểm chỉ có trách nhiệm bồi thường cho các rủi ro phát sinh trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực và những rủi ro này không năm trong các điều khoản loại trừ của hợp đồng.

5.7 Trung thực là cách đảm bảo quyền lợi tốt nhất
Khách hàng trung thực tuyệt đối khi khai báo thông tin sức khỏe đăng ký tham gia bảo hiểm là cách tốt nhất để đảm bảo quyền lợi của mình.

Nếu tình trang sức khỏe của bạn không tốt nhưng được nêu cụ thể trong đơn đăng ký tham gia, công ty bảo hiểm biết điều này và chấp nhận ký kết hợp đồng bảo hiểm có nghĩa tất cả rủi ro xấu phát sinh từ trình trạng sức khỏe không tốt này sẽ được bồi thường sau này.

Nếu tình trạng sức khỏe xấu nhưng khách hàng thiếu trung thực và khai báo thông tin sức khỏe tốt, công ty bảo hiểm không biết điều này, có thể kiểm tra không ra vấn đề khi ký hợp đồng nhưng tất cả rủi ro xấu phát sinh từ tình trạng sức khỏe xấu này sẽ không được bảo hiểm.

Công ty bảo hiểm không có tránh nhiệm bồi thường trong trường hợp này. Việc từ chối bồi thường này là hợp pháp, được pháp luật nhà nước công nhận.

Khi nhận được yêu cầu bồi thường của khách hàng, các công ty bảo hiểm có quyền kiểm tra, tra cứu hồ sơ liên quan như hồ sơ bệnh án (tại tất cả bệnh viện, phòng khám toàn quốc trong 15-20 năm gần nhất), hồ sơ tai nạn, hồ sơ pháp lý…để xác minh rủi ro có thuộc phạm vi bồi thường.

Các công ty bảo hiểm có kinh nghiệm hoạt động rất lâu dài có thể từ 50-150 năm, nên họ có đủ nghiệm vụ thẩm định các vấn đề liên quan một cách minh bạch nhất.

Bảo hiểm chắc chắn không phải là hình thức lừa đảo chỉ có người tham gia chưa hiểu rõ hết các qui định trong hợp đồng dẫn đến việc tranh chấp.

5.8 Rút tiền phí bảo hiểm, không muốn tiếp tục đóng
Khi mua bảo hiểm nhân thọ, người mua có thể đóng phí một lần hoặc nhiều lần (tháng/quý/năm) theo tùy theo nhu cầu khách hàng được thỏa thuận ngay từ đầu trước khi ký hợp đồng.

Trường hợp người mua không thể đóng tiếp phí bảo hiểm có thể yêu cầu công ty bảo hiểm hủy hợp đồng để nhận giá trị hoàn lại (hay còn gọi là giá trị tích lũy bao gồm: phí đóng mỗi năm + lợi tức) hiện có trong hợp đồng.

Khách hàng đóng phí liên tục từ 8-10 năm trở đi giá trị hoàn lại có thể nhiều hơn tổng số tiền phí đã nộp các năm vì hợp đồng bảo hiểm đã trải qua 8-10 năm tích lũy lợi tức.

Nếu khách hàng hủy hợp đồng trong 1-2 năm đầu tiền thì số tiền nhận lại (giá trị hoàn lại) sẽ không có vì thời gian tích lũy quá ngắn lợi tức tích lũy chưa có, toàn bộ phí đóng đã đóng của khách hàng dùng đảm bảo việc bồi thường số tiền mệnh giá rất cao trong các năm đầu tiền nếu có rủi ro xảy ra.

VD: Năm đầu tiên khách hàng mới đóng phí 10 triệu (/năm) công ty bảo hiểm phải bồi thường 1 tỷ nếu có rủi ro xảy ra, sẽ khác biệt so với việc năm thứ 10 khách hàng đã đóng vào 100 triệu mà công ty bảo hiểm vẫn chỉ cần bồi thường 1 tỷ nếu có rủi ro?

Đây là lý do vì sao nếu huy hợp đồng trong những năm đầu số tiền nhận lại được rất ít so với phí đã nộp vì hợp đồng chưa có giá trị tích lũy đủ lớn.

Người mua bảo hiểm cũng có thể khôi phục lại hiệu lực của hợp đồng trong 02 năm tiếp theo, kể từ ngày được hủy hợp đồng, người mua phải đóng đầy đủ số tiền phí còn thiếu (bị gián đoạn) của hợp đồng cho đến hiện tại.

5.9 Hiểu đúng về nghĩa vụ của đôi bên
Doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm đảm bảo khả năng chi trả bảo hiểm đầy đủ cho mọi quyền lợi khách hàng nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra (mà không thuộc điều khoản loại trừ) theo đúng qui định trong hợp đồng bảo hiểm.

Khách hàng (chủ hợp đồng) có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm đầy đủ và cung cấp thông tin cá nhân liên quan một cách trung thực nhất. Các công ty bảo hiểm triển khai nhiều hình thức thu phí khác nhau như qua nhân viên thu phí riêng, bưu điện, ngân hàng, nộp trực tiếp..

Nhiều khách hàng chỉ quen đóng phí trực tiếp qua các đại lý bảo hiểm quen biết là rất rủi ro, đã có trường hợp các đại lý tự ý chiếm dụng tiền của khách hàng mà không nộp phí cho công ty bảo hiểm, làm hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực.

Khách hàng nên nộp phí trực tiếp qua các kênh thanh toán được doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận và nhớ giữ lại biên lai nộp tiền để đảm bảo tốt nhất quyền lợi của mình.